企业被坏账拖崩溃这份坏账维权回收方案能救命

企业被坏账拖得资金链绷到断、工资发不出来、供应商堵在门口要债这不是新闻里的故事，是太多中小企业天天要面对的烂摊子。更要命的是，不少老板手里攥着一堆“应收账款”，却不知道从哪下嘴：要么怕起诉伤了客户关系，要么赢了官司拿不到钱，最后只能看着坏账变“死账”，把自己的生意拖垮。今天直接给你一套能落地的坏账回收操作手册，从“理清底数”到“起诉执行”，每一步都给具体动作，看完就能动手干。

要收坏账，先得把账“拆”清楚，别闭着眼瞎催。很多企业的坏账台账就一句话：“XX公司欠我100万”，连逾期多久、对方现在能不能还钱都没搞清楚，直接去催款，要么碰一鼻子灰，要么被“再等等”的借口拖住。具体要做三件事：先给坏账分个类，按“可回收性”分成三档软坏账是逾期30-90天，对方经营还正常，就是拖着不还；硬坏账是逾期180天以上，对方现金流紧但没破产；死坏账是对方注销、破产或者老板跑了。分类不是为了贴标签，是帮你把精力扎在能要回钱的地方软坏账重点协商，硬坏账赶紧起诉，死坏账直接做资产核销，记得留好证据，税务局要查的。然后得查对方的“还钱能力”，别听对方说“没钱”就信，得自己扒他的家底：用企查查、天眼查看对方的股权结构（有没有持有其他公司股份）、不动产（有没有房、地）、车辆；查社保缴纳人数要是从100人降到10人，肯定经营恶化了；还要查关联公司，比如对方老板有没有把钱转到老婆、亲戚的公司。去年帮一家建材公司查债务人，发现对方把公司钱转到自己控股的贸易公司，直接把贸易公司一起告了，最后要回了钱。最后得算清“收账成本”：一笔10万的坏账，起诉要花5000诉讼费+3000律师费，要是对方真没财产，不如协商打8折，能要回8万就赚了别为了“争口气”把自己拖进更大的坑。

协商不是“求爷爷告奶奶”，是用规则给对方“施压”，同时留条“退路”，让他觉得“还钱比不还划算”。很多老板催款只会说“兄弟我也不容易，赶紧把钱还了”，对方一句“我也没钱”就卡壳。其实协商的核心是“给压力+留退路”。先给对方发正式催款函，别用微信随便发，要用EMS寄纸质的。内容得写清楚：比如“2023年5月10日你司向我司采购100万货物，约定6月30日前付款”这是欠款事实；“截至2024年3月1日，已经逾期244天”这是逾期情况；“若3日内没回复，我司会采取诉讼、保全措施，诉讼费、律师费都由你司承担”这是法律后果。记得留好EMS底单和签收记录，这是后期起诉的“催款证据”，能避免过诉讼时效。然后得找对“能拍板的人”，别跟业务员瞎扯，直接找对方财务负责人或者法定代表人业务员没权限，只会说“我帮你问问老板”，拖到猴年马月。去年帮一家食品公司催款，一开始跟业务员谈了3次没结果，后来直接找到对方老板，说“你要是不还钱，我明天就去法院申请保全你的工厂”，对方当天就打了20万过来。最后协商的还款方案得“具体到天”，别写“尽快还款”，要写“2024年3月15日前付20万，4月15日前付30万，5月15日前付剩下的50万”；还要加违约条款“要是任何一期逾期，我司有权要求一次性还清所有余款，并且按LPR的4倍（现在是3.45%×4=13.8%）算逾期利息”。有个客户之前跟对方协商分10期，没加违约条款，对方第3期就不还了，最后只能重新起诉，多花了2个月。

起诉不是“最后一步”，是“最有效的一步”。很多老板怕起诉“伤客户”，但其实能被起诉吓住的客户，本来就不是优质客户；真正的优质客户，不会让账款逾期到要起诉的地步。起诉的核心是用法律强制力“锁”住对方的财产，不让他转移。起诉前必须做三件事：首先得收集“铁证”，法院只认书面证据，口头承诺没用。要准备这些：合同（得盖对方公章，不是财务章或业务章，要是没合同，用订货单+送货单代替）；送货单（要有对方员工签字或盖章，更好写清楚姓名和身份证号）；对账单（必须有对方盖章或法定代表人签字，没有的话用微信聊天记录+银行流水微信记录要保留原始聊天框，别删别截图标注，法院要查原始载体）；催款记录（EMS底单、微信聊天、电话录音都可以）。然后一定要申请“财产保全”，起诉的同时，要么诉前保全要么诉中保全，就是冻结对方的银行账户、房产、车辆，让他没法转移财产。比如你起诉100万，向法院交5000块保全费（标的额的0.5%，更高5000），再用自己的房产或者保单做担保，现在很多保险公司有“诉讼财产保全责任保险”，一年就几千块。法院会在48小时内冻结对方财产。去年帮一家电子厂起诉，保全了对方2个银行账户，里面有80万，对方第二天就主动联系和解，把钱还了。最后要选对“管辖法院”，要是合同没约定管辖法院，默认是被告所在地法院，但对方在外地的话，你跑过去起诉太麻烦。所以签合同的时候一定要加一句：“本合同争议由甲方（你自己公司）所在地有管辖权的法院管辖”这样你可以在自己公司所在地起诉，省时间省成本。

赢了官司，怎么把钱“拿回来”？很多企业赢了官司却拿不到钱，因为“执行难”，但其实执行不是等法院，是你自己要“找线索”法院执行法官很忙，不会主动帮你查，你得自己收集线索，给法院“指方向”。首先，赢了官司后马上向法院申请“限高+失信”：限高就是不让对方坐飞机、高铁、住星级酒店、孩子上私立学校；失信就是纳入“老赖”名单，影响对方贷款、投标、做业务。有个客户的债务人是做工程的，被限高后没法坐飞机去外地谈项目，主动联系还钱，说“再不让我坐飞机，我就要破产了”。然后得查“隐藏财产”，除了银行账户、房产、车辆，还要查这些：公积金很多地方可以执行，比如上海、杭州，留够基本生活费用，剩下的能扣划；养老金对方退休了？可以执行养老金，留够当地更低生活保障，剩下的扣；到期债权对方有没有应收款没拿回来？比如对方给XX公司做工程，XX公司欠他50万，你可以申请“代位执行”，让XX公司直接把钱打给你；微信/支付宝账户现在法院能冻结这个，别漏了。最后可以追究“股东责任”，要是对方是一人有限责任公司（只有一个股东），你可以把股东一起告因为一人公司的财产和股东个人财产容易混同，只要股东没法证明“公司财产独立于个人财产”，就得承担连带责任。有个客户的债务人是一人公司，股东把公司钱转到自己银行卡里，我们把股东一起告了，最后股东个人还了80万。还有一种情况：对方股东出资没到位，比如注册资本100万只实缴20万，你可以要求股东在“未出资范围内”承担责任比如对方欠你50万，股东没实缴80万，就让股东还50万。

更好的坏账处理方法，是不让坏账发生。给你三个“防坏账”的实操技巧：签合同的时候加“保命条款”定金条款：“合同签了3日内，买方付30%定金，卖方收到定金再发货”（定金能抵货款，对方违约的话可以不退）；质保金条款：“留10%货款当质保金，质保期1年，没质量问题再付”（避免对方以质量问题拒付）；律师费条款：“要是一方违约，守约方有权要求违约方承担律师费、诉讼费等实现债权的费用”（这样起诉的成本让对方出）。发货前查对方信用用“信用中国”查有没有失信记录，用“企查查”查有没有法律诉讼、经营异常。要是对方有很多官司或者是失信，干脆别做这笔生意，比后期要账划算。定期对账每个季度给对方发对账单，让对方盖章或签字确认比如“截至2024年3月31日，你司欠我司100万”，对方确认了，后期就算起诉，也不用争“有没有欠款”的问题。

很多老板觉得坏账是“运气问题”，其实是“管理问题”要么合同没签好，要么催款不及时，要么执行没找对方法。你不用做全能选手，但得学会用规则保护自己：该协商的时候给对方留退路，该起诉的时候别犹豫，该执行的时候找对线索。钱只有到自己账户里，才是真的钱。别为了面子或者客户关系拖着，拖到最后，拖垮的是自己的企业。